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《小狗錢錢》「負債累累」怎麼辦?教妳「擺脫債務」的4大原則

最後更新日期:2023年12月14日

大家好,我是米瑞。

最近看到一本很有趣的理財書-《小狗錢錢》。

《小狗錢錢》第六章「債務:爸媽曾經犯的錯。」

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作者是擁有「歐洲巴菲特」和「歐洲金錢教練」美譽之稱的博多•薛弗(Bodo Schäfer)。他是歐洲的理財大師,已經幫助歐洲上萬的人擺脫債務、大幅改善個人財務問題。

小女孩綺拉是《小狗錢錢》一書中的主角,她救了一隻受傷的拉布拉多犬,然後幫牠取了一個名字叫「錢錢」。這隻「錢錢」不只會說話,而且還是一位「理財高手」,牠教綺拉如何正確和錢「打交道」,還改變了她一家人的財富命運。

擺脫債務的四個原則

在《小狗錢錢》第六章「債務:爸媽曾經犯的錯。」當中提到負債累累的人擺脫債務的四個原則:

一、註銷所有的信用卡

「大多數人在使用信用卡支付時,花掉的錢會比使用現金支付時更多。」

這點我超級認同!

有了信用卡就很容易會想要刷,因為信用卡刷起來就是比較「沒感覺」,比較沒有花錢的「痛感」。

我因為辦債務協商之後就沒有信用卡可以用了,所有的消費都是「付現金」,現金用起來就真的會比較心疼。

雖然是被迫不能用信用卡,但現在回想起來,還好沒有信用卡可以用,不然我現在債務可能早就不知道累積到幾千、幾百萬了。

這就像是如果妳想要戒掉吃零食的習慣,那就最好不要放任何零食在家裡。人的意志力是很薄弱的,與其仰賴意志力去克制自己,乾脆斷絕所有需要用意志力去壓制的任何事物。

自己主動增加取得的難度,久了就可以練就不被欲望操控的能力

 

二、「分期付款」償還金額愈少愈好

「分期付款的時候,每個月要償還的金額要愈少愈好。」

錢錢:「第二條原則可能會讓人感到有點奇怪,分期付款的時候,每個月要償還的金額要愈少愈好。分期付款的金額愈高的話,每個月留給日常生活的花費就會愈少。」

 

小女孩:「可是爸媽的分期付款金額怎麼會這麼高呢?」綺拉心想,爸媽總是抱怨每個月要支付大筆的信用卡分期帳單。

 

錢錢:「因為他們想趕快把貸款還完,這樣就可以少付一點利息,」

「想像一下,如果妳貸款5,000歐元,利息率是6%,那麼妳光是利息一年就要付300歐元。」

「另外,妳每年還要償還這5,000 歐元(本金)中的一部分。假設妳每年必須要還5,000 歐元的1%,也就是50歐元,那妳第一年要還的貸款就是300歐元的利息加上50歐元的本金,總共350歐元。」

「當然,妳已經結清的那部分貸款,以後就不需要再支付利息。」

 

小女孩:「但一般人想要趕快還掉5,000歐元,也很正常呀,因為支付的利息本金還要多呢。」

 

錢錢:「乍看是這樣沒錯,」

「如果每年償還本金的1%,雖然需要支付的利息會逐年減少,但到貸款還清時,總共支付的利息仍然會是本金的大約三倍多。」

「為了儘快還清5,000歐元的貸款,人們當然會選擇每年支付比較高的分期付款。」

「因此,很多人和銀行約定的分期付款金額會是自己還款金額的上限,那這時候妳手邊剩下的錢就會非常有限了。」

「而大多數人都會低估日常生活的開銷,當妳需要添購新車,或是家裡有什麼東西壞掉需要更換時,他們就得去申請新的貸款來支付帳單。」

 

小女孩驚訝地問:「你是說,他們會去申請一筆新的貸款來還舊的貸款?」

 

錢錢回答道:「沒錯。」

 

小女孩:「那我爸媽現在該怎麼辦呢?他們肯定不會聽我的。」

 

錢錢:「他們必須要學會正確分配手頭擁有的錢,否則有了更多的錢只會帶來更大的麻煩,因為支出總是會隨著收入的增加而增加。」

「我們要對我們手上的錢進行『合理分配』,學會『量入而出』。」

 

「人越有錢慾望就越多,因為錢永遠都不夠用。」

這讓我想到馬來西亞有一個網紅,名字叫「凱魯阿明(Khairul Aming)」,他在TikTok有370萬的粉絲,而且除了網紅的身分之外,他同時也是位「美食企業家」,公司每年的營業額高達750萬令吉(約5140萬台幣)。

雖然事業有成,但他還是堅持過著簡樸的生活,因為白手起家的他,曾經為了還債,工作了整整五年,他也分享自己的人生哲學 –「人越有錢慾望就越多,因為錢永遠都不夠用。」

延伸閱讀 : 網紅年營收5千萬堅持簡樸生活 直言「錢永遠都不夠用」

 

三、扣除必要支出後的錢,存一半、花一半

「把扣除生活費後剩下一半的錢存起來,另外一半用於支付消費性貸款。最好不要申請消費性貸款。」

錢錢:「第三個原則是針對「消費性」的貸款,也就是那些和房地產沒有任何關係的貸款。」

「比如說,很多人為了買新車、手機、電視或其他日常生活中使用的商品而貸款。」

「這個時候貸款的人應該遵循「五五分」的原則,也就是說 : 扣除生活費後一半的錢存起來,另一半則用來還貸款。」

 

小女孩:「可是我奶奶常常說,我們應該要趕快把債還清,把所有生活費以外的錢通通都拿去還債才對。」

 

錢錢:「那我問妳,當妳把債務都還掉的時候,能達成什麼目標呢?」

 

小女孩:「爸媽總是說,到了把債務都還掉的那一天,他們就會感覺好像卸下了千斤重擔。」

 

錢錢附和說:「確實會有這樣的感覺。」,「不過事實上,當把債務全部還清時,他們只有一個孤零零的『零』,也就是一無所有。而『一無所有』可不是我們的目標呀。」

 

小女孩吃驚地問:「那麼『目標』應該是什麼呢?」

 

錢錢:「買筆記型電腦、去美國旅行—這些才是目標。」錢錢耐心地說,「就算不把錢拿去花掉,能存下一筆也好呀。」

 

小女孩:「如果不花掉錢,那存錢又有什麼意義呢?」。

 

錢錢:「妳的爸媽必須開始存錢。不用等到把債務還清以後才能存錢,而是『現在』就要立刻開始存。」

「只有如此,他們才有能力在不申請新貸款的前提之下,滿足自己的消費欲望,那樣他們才能心安理得地享受生活。」

 

小女孩:「你是說,他們也可以為自己準備一個「夢想基金」囉?」。

 

錢錢點點頭:「這個主意不壞。另外,在我看來,所有的『消費性貸款』都是不明智的。聰明人只會拿過去積存的財富用於支出。」

 

 

這一段對話我自己也非常有感觸,這些年負債的日子,在「支出」大於「收入」的情況下,即便很清楚知道要控制消費克制慾望,對每一分錢錙銖必較,限縮自己的消費慾望,卻還是在每每偶爾突然多了一筆錢可以運用的時候,「報復性消費」的狀況也隨之而來。

所以,適時的犒賞自己、獎勵自己還是非常需要的,不管再怎麼拮据,如果可以,在合理的範圍內,建立「快樂帳戶」、為自己撥出一些「快樂預算」,才能堅持下去,擺脫債務。

 

然後「聰明人只會拿過去積存的財富用於支出」這句話的意思,我認為如果妳現在必須要用「分期」或「貸款」的方式來消費,不就表示妳現在並沒有支付這整筆金額的能力,所以才會想要用「分期」或「貸款」來購買的,不是嗎?

所以當妳發現妳手上的資金沒有辦法一次付清全額時,那妳就真的要好好想一想,自己是否真的有需要做這筆消費?

還有另外一個辦法是,能不能先存到這筆金額,等到可以一次全額付清的時候再來購買呢?

 

而這同時也會帶來一個好處就是,在妳準備存到這筆錢時,妳很可能會漸漸發現其實妳不需要做這筆消費也沒關係,反而讓妳在這段時間好好想清楚,而不是一時腦衝的衝動性消費。

我當初還在學習癌很嚴重的時期,就曾經因為太想上一堂要價3萬塊的課,但身上卻沒有半點錢,一時腦衝之下跑去跟朋友借了3萬塊去上課…現在回頭想想真的還蠻後悔的。

 

四、這真的有必要嗎?

「背負債務的人應該要在錢包上貼一張字條,上面寫著:『這真的有必要嗎?』」

錢錢:「背負債務的人應該要在錢包上貼一張字條,上面寫著:『這真的有必要嗎?』如此一來,在結帳前的最後時刻,就能提醒自己不要花太多的錢。」

最近讀了一些和「資本主義」議題相關的書,發現過去從農業社會往工業社會的轉型當中,從物資匱乏到物資充裕,許多開發國家都靠著「消費主義」來促進經濟。

再搭配「網路媒體」的順風車和吸睛的「廣告行銷策略」,導致更多商品、更多服務、更多消費、更多生產的影響之下,很多時候,妳可能根本就不清楚,妳所購買的東西是不是妳真的需要的?

還是妳只是在廣告媒體或網紅的推波助瀾之下,「以為」自己需要呢?

 

所以在每一次的消費之前,盡可能地先問問自己:

 

「我沒買這個會死嗎?」

「這真的是我需要的嗎?」

「我有必要花這個錢嗎?」

 

多花個幾秒鐘思考一下,可以為妳避免許多不必要的浪費,更可以幫助自己,讓自己清楚知道什麼才是「真正想要的」,而什麼又是「不要也不會少一塊肉」的。

 

 

複習擺脫債務的四個重要原則

我覺得《小狗錢錢》這本書真的很有趣,如果妳有興趣閱讀這本書,可以到博客來了解更多。

《小狗錢錢》第六章「債務:爸媽曾經犯的錯。」

《小狗錢錢》【博客來獨家「錢錢來了」夢想便條本限量版】:全球暢銷500萬冊!德國版《富爸爸,窮爸爸》

 

今天這篇文章讓我們學到了「擺脫債務的四個重要原則」,這些建議不只適用於個人理財,也能引導我們更明智地管理金錢,建立更健康的財務狀況。

 

我們最後一起來複習一下 :

 

● 第一個原則提到了「註銷所有信用卡」

這能幫助我們避免不必要的消費和借貸,並提醒我們只花我們真正擁有的資金。

 

● 第二個原則建議在「分期付款的時候,每個月的償還金額愈少愈好」

以確保日常生活費用不會受到影響。這也提醒我們不要陷入高額債務的陷阱,避免需不斷借貸來應對支出。

 

● 第三個原則強調將「扣除必要支出後的錢分為一半存起來,另一半用於支付消費性貸款」

有助於累積儲蓄、增加我們的財富,並在需要時滿足消費需求,而不是不斷借款。

 

● 最後一個原則是「在錢包上貼一個字條」,上面寫著「這真的有必要嗎?」

以提醒自己在每次消費前反思是否真的需要購買該物品。這個問題能夠幫助我們避免不必要的花費,並更理性地掌控自己的金錢。

 

即使在經濟困頓的時候,也要建立一個「快樂帳戶」,給自己一些獎勵和犒賞,以保持擺脫債務的積極動力。同時,我們也被提醒不要被「消費主義」所左右,多次質疑自己的需求,以確保每筆花費都是有必要的。

希望我們都可以更聰明地管理金錢,擺脫債務,並建立健康安全的財務網。而這些原則和智慧,能夠引領我們邁向更穩定、更自由的未來。在金錢的世界中,我們應該成為「主人」,而不是成為金錢的「奴役」。

歡迎有卡債、記帳、基礎理財問題的姐妹們請寫信到 : support@thedinkmirand.com

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